根據(jù)2018年6月29日央行緊急發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，到2019年1月14日支付機(jī)構(gòu)客戶備付金要實(shí)現(xiàn)100%集中繳存。

客戶備付金是什么？

它是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待支付的貨幣資金，如果你還不明白，說(shuō)兩個(gè)詞你就知道了，支付寶余額和微信零錢(qián)。

從本質(zhì)上來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金其實(shí)是客戶充值后暫時(shí)未進(jìn)行交易的留存資金，也就是沉淀在支付機(jī)構(gòu)賬面上的資金，你可以想象一下支付寶余額和微信零錢(qián)，是不是這樣，客戶在使用支付寶或微信這樣第三方支付平臺(tái)收支過(guò)程中，由于存在結(jié)算時(shí)間差，會(huì)在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定的資金（不信現(xiàn)在看看你的微信零錢(qián)余額有多少），第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)把客戶備付金存放在銀行的專(zhuān)用賬戶中，但由于客戶備付金是以第三方支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行的，這部分資金的利息“理所當(dāng)然”的歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有。這樣的利息有多少？一般來(lái)說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金在銀行是以協(xié)議存款的方式計(jì)存放的，而協(xié)議存款的利率一般是3%左右，如果是市場(chǎng)資金緊張整體利率高的時(shí)候最高可以達(dá)到5%以上（還記得余額寶收益率6%的時(shí)候嘛）。而資金規(guī)模有多大？我們簡(jiǎn)單來(lái)做個(gè)推算，微信紅包大家每天都在搶和發(fā)，搶到紅包之后估計(jì)沒(méi)有幾個(gè)人馬上提現(xiàn)（因?yàn)樘岈F(xiàn)有0.1%的手續(xù)費(fèi)，最低0.1元），而是靜靜躺在零錢(qián)里，假設(shè)有5億微信用戶有零錢(qián)余額，每人余額100元（我敢打賭，大多數(shù)人的余額不止這個(gè)數(shù)），那么就是500億元，按照3%的利率計(jì)算，一年就是15個(gè)億的利息。

為什么要支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存？

央行此次要求支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存：一是為了避免客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)占用和挪用的風(fēng)險(xiǎn)，二是統(tǒng)一清算、統(tǒng)一管理，行使央行或清算組織的跨行清算職能。

首先，在現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在客戶備付金被支付機(jī)構(gòu)占用甚至挪用的情況，情節(jié)較輕的，就是上面說(shuō)的原本是客戶的資金，收利息的確實(shí)支付機(jī)構(gòu)，情節(jié)較重的，之前發(fā)現(xiàn)有的小支付機(jī)構(gòu)，挪用客戶備用金做其他投資。

其次，根據(jù)此前央行的通報(bào)，有支付機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，被人利用備付金的轉(zhuǎn)移達(dá)到脫離央行監(jiān)管的不法用途，可以想象一下，轉(zhuǎn)賬匯款會(huì)被人民銀行支付系統(tǒng)監(jiān)管，但是微信零錢(qián)轉(zhuǎn)賬，或者余額寶余額支付呢？

對(duì)我們有何影響？

我認(rèn)為對(duì)于普通個(gè)人，影響很小，甚至是沒(méi)有什么影響的，畢竟以前我們的零錢(qián)收不到利息，以后可能也收不到，而且現(xiàn)在支付寶和微信有一項(xiàng)功能，是將余額和零錢(qián)自動(dòng)轉(zhuǎn)存到余額寶和零錢(qián)通，都去買(mǎi)貨幣基金了，所以可能也沒(méi)有那么多的備付金需要交存了。

總之，我認(rèn)為這件事給我們提了個(gè)醒，如果微信搶紅包和支付寶有余額，別忘了及時(shí)提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)到貨幣基金里，這樣可以維護(hù)我們的應(yīng)有權(quán)益。

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